MarekZ
Gość
|
 2010-07-09, 20:18 Re: "Nowa uniwersalna karta debe towa" do wypłat gotówki z
|
 |
| Cytat: | "7. Bank bez odrębnej dyspozycji Klienta nalicza odsetki od kwot
wszystkich Transakcji w wysokości określonej w Tabeli Oprocentowania za
każdy dzień kalendarzowy, zaczynając od dnia zaksięgowania Transakcji w
Banku, do dnia zaksięgowania całkowitej spłaty Zadłużenia. Odsetki
od Transakcji bezgotówkowych nie są pobierane, jeśli Zadłużenie zostało
spłacone przed upływem terminu dnia spłaty wskazanego na Wyciągu."
Ten punkt dotyczy wyłącznie transakcji bezgotówkowych.
Niby dlaczego ? "Transakcja – wypłata gotówki lub dokonanie zapłaty
za nabywane towary i usługi przy użyciu Karty, [...]"
Zresztą z brzmienia tego paragrafu wprost wynika, że dotyczy to i takich i
takich, a dla jednych jest lepiej, bo odsetki nie zostaną pobrane jak
spłacimy w gp...
Czytać uważnie 
|
Z brzmienia tego paragrafu wynika to tylko o tyle, że jest on niechlujnie
zredagowany poprzez odesłanie do ogólnej definicji zadłużenia i braku
zastrzeżenia, że dotyczy to zadłużenia z tytułu transakcji bezgotówkowych.
| Cytat: | W związku z definicją (powyżej) Transakcji może masz rację, a może nie -
ponieważ bank może naliczać odsetki przy każdej spłacie, niekoniecznie
przy generowaniu wyciągu.
Zresztą par 16. p.3 mówi
"3. Dokonane przez Klienta wpłaty przeznaczone są na spłatę Zadłużenia
wskaza-
nego na Wyciągach kolejno z następujących tytułów:
1) odsetek od Zadłużenia,
2) prowizji i opłat,
3) zadłużenia z tytułu transakcji gotówkowych,
4) zadłużenia z tytułu transakcji bezgotówkowych."
Nie ma tu mowy o "spłacie" tylko "wpłacie" (NB. jest to trochę niespójne,
bo wcześniej używany jest termin "spłata" w znaczeniu właśnie "wpłaty",
gdyż używana jest liczba mnoga.
Tak czy tak, odsetki od wypłat gotówki są zawsze naliczane, a przestają
być naliczane, gdy saldo wskutek wpłat wyjdzie na zero - nie zamierzam
ryzykować niedopłaty 2 złotych z tytułu odsetek naliczonych w chwili gdy
spłaciłem kapitał , tym bardziej, że odsetki lecą od całej kwoty, a nie
resztówki...
|
Oczywiście nikomu nie będzie przeszkadzać jeżeli będziesz wykonywać
nadpłaty, ale robisz to całkowicie niepotrzebnie. Odsetki od transakcji
gotówkowej przestają być naliczane w chwili spłaty tej transakcji (która
może nastąpić przed spłatą transakcji bezgotówkowych z tego samego okresu
rozliczeniowego), a nie w chwili wyzerowania salda rachunku karty.
Analogicznie w przypadku spłaty należności z wyciągu, w celu uzyskania
efektu nienaliczania się dalszych odsetek od transakcji gotówkowych z tego
wyciągu wystarczy spłacić odsetki wykazane na wyciągu (i tylko te) oraz
kwotę nominalną transakcji gotówkowych. Transakcje bezgotówkowe można
spłacić spokojnie w ostatnim dniu grace-periodu. Samodzielne szacowanie
odsetek z bieżącego okresu i spłacanie ich przed ich naliczeniem jest już
kompletnym kosmosem. :-)
Polecam kiedyś potestować sobie na jakichś drobnych kwotach, żeby strachu
nie było.
|
|
|
|
|
Reklamy
|
|
witrak()
Gość
|
|
2010-07-09, 21:06 Re: "Nowa uniwersalna karta debetowa" do wypłat go tówki z
|
|
| Cytat: |
"7. Bank bez odrębnej dyspozycji Klienta nalicza odsetki od kwot
wszystkich Transakcji w wysokości określonej w Tabeli Oprocentowania
za każdy dzień kalendarzowy, zaczynając od dnia zaksięgowania
Transakcji w Banku, do dnia zaksięgowania całkowitej spłaty
Zadłużenia. Odsetki od Transakcji bezgotówkowych nie są pobierane,
jeśli Zadłużenie zostało spłacone przed upływem terminu dnia spłaty
wskazanego na Wyciągu."
Ten punkt dotyczy wyłącznie transakcji bezgotówkowych.
Niby dlaczego ? "Transakcja – wypłata gotówki lub dokonanie
zapłaty za nabywane towary i usługi przy użyciu Karty, [...]"
Zresztą z brzmienia tego paragrafu wprost wynika, że dotyczy to i
takich i takich, a dla jednych jest lepiej, bo odsetki nie zostaną
pobrane jak spłacimy w gp...
Czytać uważnie :-)
Z brzmienia tego paragrafu wynika to tylko o tyle, że jest on
niechlujnie zredagowany poprzez odesłanie do ogólnej definicji
zadłużenia i braku zastrzeżenia, że dotyczy to zadłużenia z tytułu
transakcji bezgotówkowych.
|
To jest Twoja interpretacja (zresztą naciągana).
Wg mnie jest bardzo precyzyjnie stwierdzone, że (i) "Bank [...]
nalicza odsetki od kwot *wszystkich Transakcji* [...]" (wg pewnych
zasad), natomiast (ii) pod pewnymi warunkami "Odsetki od
Transakcji bezgotówkowych nie są pobierane,[...]".
Co tu widzisz nieprecyzyjnego ? Tak zresztą mają wszystkie banki.
Ewentualnie można byłoby się przyczepić do pozwalającego na
ukrycie przed niezbyt uważnym klientem sformułowania
uprawniającego bank do naliczania odsetek od całej kwoty częściowo
spłaconego zadłużenia, ale to akurat na równi traktuje tr.
gotówkowe i bezgotówkowe. (NB. Na mnie to jeszcze nie trafiło.)
| Cytat: | W związku z definicją (powyżej) Transakcji może masz rację, a może nie
- ponieważ bank może naliczać odsetki przy każdej spłacie,
niekoniecznie przy generowaniu wyciągu.
Zresztą par 16. p.3 mówi
"3. Dokonane przez Klienta wpłaty przeznaczone są na spłatę
Zadłużenia wskaza-
nego na Wyciągach kolejno z następujących tytułów:
1) odsetek od Zadłużenia,
2) prowizji i opłat,
3) zadłużenia z tytułu transakcji gotówkowych,
4) zadłużenia z tytułu transakcji bezgotówkowych."
Nie ma tu mowy o "spłacie" tylko "wpłacie" (NB. jest to trochę
niespójne, bo wcześniej używany jest termin "spłata" w znaczeniu
właśnie "wpłaty", gdyż używana jest liczba mnoga.
Tak czy tak, odsetki od wypłat gotówki są zawsze naliczane, a
przestają być naliczane, gdy saldo wskutek wpłat wyjdzie na zero - nie
zamierzam ryzykować niedopłaty 2 złotych z tytułu odsetek naliczonych
w chwili gdy spłaciłem kapitał , tym bardziej, że odsetki lecą od
całej kwoty, a nie resztówki...
Oczywiście nikomu nie będzie przeszkadzać jeżeli będziesz wykonywać
nadpłaty, ale robisz to całkowicie niepotrzebnie. Odsetki od
transakcji gotówkowej przestają być naliczane w chwili spłaty tej
transakcji (która może nastąpić przed spłatą transakcji bezgotówkowych z
tego samego okresu rozliczeniowego), a nie w chwili wyzerowania salda
rachunku karty.
|
Jak to zrobić ? W tytule przelewu podać "tylko za transakcje
gotówkowe" ? )))
| Cytat: |
Analogicznie w przypadku spłaty należności z wyciągu, w celu uzyskania
efektu nienaliczania się dalszych odsetek od transakcji gotówkowych z
tego wyciągu wystarczy spłacić odsetki wykazane na wyciągu (i tylko te)
oraz kwotę nominalną transakcji gotówkowych.
Transakcje bezgotówkowe
można spłacić spokojnie w ostatnim dniu grace-periodu.
|
Akurat regulamin nic takiego nie mówi. Mowi o "wpłatach"
przeznaczonych na spłatę Zadłużenia, a wpłaty mogą być wykonywane
kiedykolwiek, przed lub po wygenerowaniu wyciągu.
| Cytat: | Samodzielne szacowanie odsetek z bieżącego okresu i spłacanie ich przed ich
naliczeniem jest już kompletnym kosmosem.
|
Że nie masz racji w ogólności to rzecz prawie pewna bo
sprawdzona w Citi... Ale nie zamierzam analizować regulaminu
Citi...
Zresztą gdy nie dostaniesz wyciągu i tak musisz spłacać (co prawda
bank mówi (par.16) "7. [...] Nieotrzymanie Wyciągu nie zwalnia
Klienta z dokonania spłaty Kwoty Minimalnej.", ale płacąc tak mało
nie korzystamy z dobrodziejstw gp, więc de facto musimy policzyć
wszystko - również odsetki - sami, albo nadpłacić).
| Cytat: | Polecam kiedyś potestować sobie na jakichś drobnych kwotach, żeby
strachu nie było.
|
Zacytowane przeze mnie fragmenty jednoznacznie wskazują, że nie
można "spłacić transakcji gotówkowych", albo bezgotówkowych,
ponieważ we wpłacie nie można wskazać celu :-P
A wpłata jest zgodnie z par. 15 p7 (zacytowany jako pierwszy)
rozdysponowywana tak jak chce bank, w szczególności zaś na
transakcje gotówkowe - w ostatniej kolejności.
W związku z tym można spłacić transakcję gotówkową tylko, gdy nie
mamy w danej chwili zaksięgowanej żadnej bezgotówkowej, ale jak
ona już jest, to każda wpłata pójdzie na nią. Więc jak wpłata nie
pokryje salda, to resztowa "niedopłata" zostanie potraktowana jak
niezapłacona część operacji gotówkowej. A ponieważ gdy takowa nie
jest spłacona w całości odsetki są naliczane więc... [Tu opojawia
się możliwość, że bank literalnie potraktujes par. 15 p.7 i dalej
będzie naliczać odsetki od całej transakcji a nie resztówki, a jak
będzie kilka wypłat gotówki to jeszcze za niezapłaconą uzna
największą z nich).
Well, mam nadzieję, że przed dalszą polemiką przeczytasz dokładnie
regulamin - tak jak zrobiłby to prawnik banku :-)
Pozdr.
witrak()
|
|
|
|
MarekZ
Gość
|
|
2010-07-09, 22:03 Re: "Nowa uniwersalna karta debe towa" do wypłat gotówki z
|
|
| Cytat: | To jest Twoja interpretacja (zresztą naciągana).
Wg mnie jest bardzo precyzyjnie stwierdzone, że (i) "Bank [...] nalicza
odsetki od kwot *wszystkich Transakcji* [...]" (wg pewnych zasad),
natomiast (ii) pod pewnymi warunkami "Odsetki od Transakcji bezgotówkowych
nie są pobierane,[...]".
Co tu widzisz nieprecyzyjnego ? Tak zresztą mają wszystkie banki.
|
Nieprecyzyjne jest sformułowanie dotyczące tego co nazwałeś "pewnymi
warunkami".
| Cytat: | Jak to zrobić ? W tytule przelewu podać "tylko za transakcje gotówkowe" ?
)))
|
O dziwo to się samo stanie, o ile tylko transakcja gotówkowa została
zaksięgowana wcześniej niż bezgotówkowa a jednocześnie w ramach tego samego
okresu rozliczeniowego.
| Cytat: | Samodzielne szacowanie odsetek z bieżącego okresu i spłacanie ich przed
ich naliczeniem jest już kompletnym kosmosem. :-)
Że nie masz racji w ogólności to rzecz prawie pewna bo sprawdzona w
Citi... Ale nie zamierzam analizować regulaminu Citi...
Zresztą gdy nie dostaniesz wyciągu i tak musisz spłacać (co prawda bank
mówi (par.16) "7. [...] Nieotrzymanie Wyciągu nie zwalnia Klienta z
dokonania spłaty Kwoty Minimalnej.", ale płacąc tak mało nie korzystamy z
dobrodziejstw gp, więc de facto musimy policzyć wszystko - również
odsetki - sami, albo nadpłacić).
|
Jak już pisałem, nikomu nie będzie przeszkadzać to że robisz sobie nadpłaty.
| Cytat: | Zacytowane przeze mnie fragmenty jednoznacznie wskazują, że nie można
"spłacić transakcji gotówkowych", albo bezgotówkowych, ponieważ we wpłacie
nie można wskazać celu 
|
O kolejności spłaty w przypadku karty KIS decyduje typ transakcji. Zatem
można spłacić gotówkowe nie spłacając bezgotówkowych, natomiast nie można
odwrotnie. Co w tym jest niezrozumiałego? Nie jest to jedyny stosowany
wariant, alternatywny jest taki, że spłacane są transakcje bez względu na
ich rodzaj, a w kolejności księgowania (jest to sposób stosowany np. w ING).
| Cytat: | W związku z tym można spłacić transakcję gotówkową tylko, gdy nie mamy w
danej chwili zaksięgowanej żadnej bezgotówkowej, ale jak ona już jest, to
każda wpłata pójdzie na nią.
|
Nie no, to już zakrawa na jakąś chwilową pomroczność. Nie dostrzegasz
sprzeczności tego stwierdzenia z paragrafem 16 pkt 3, który był cytowany w
poście z godziny 09:03? Ogólnie ten punkt też jest zredagowany tak jakby
dotyczył tylko transakcji już wykazanych na wyciągach. Znając ten
bałaganiarski bank nie ma odrębnego punktu dotyczącego transakcji, które
jeszcze nie są wykazane na wyciągu. Ale kolejność będzie taka sama.
| Cytat: | Well, mam nadzieję, że przed dalszą polemiką przeczytasz dokładnie
regulamin - tak jak zrobiłby to prawnik banku
|
Nie mam potrzeby czytania regulaminu, ponieważ są to standardowe
sformułowania występujące w analogicznych formach w praktycznie wszystkich
regulaminach, a dla wielu kart przetestowałem to dziesiątki razy w praktyce.
Zacytowany paragraf 16 niesie wystarczającą ilość informacji. Teoretyzować
co i jak bank potraktuje można bez końca. Ja Ci piszę jak się to odbywa w
realnym świecie. Ponownie proponuję: przetestuj a potem możemy wieść dalej
debatę.
|
|
|
|
MarekZ
Gość
|
|
2010-07-09, 22:38 Re: "Nowa uniwersalna karta debe towa" do wypłat gotówki z
|
|
| Cytat: | Jak to zrobić ? W tytule przelewu podać "tylko za transakcje gotówkowe" ?
)))
O dziwo to się samo stanie, o ile tylko transakcja gotówkowa została
zaksięgowana wcześniej niż bezgotówkowa a jednocześnie w ramach tego
samego okresu rozliczeniowego.
|
To był fragment dłuższej wypowiedzi, w której odnosiłem się do zasad w ING,
w Citi i w Getinie. Potem przeredagowałem to i przez pomyłkę zostawiłem
kawałek, który odnosił się do sposobu stosowanego w ING.
W przypadku karty KIS to się stanie także wtedy gdy transakcja gotówkowa
będzie późniejsza od tej bezgotówkowej, byle by była z tego samego okresu
rozliczeniowego.
No i już jak się tak stało to do kompletu: w Citi są zasady bardzo podobne
do tych z Getinu, tylko jest jeszcze warunek dodatkowy: transakcje są
szeregowane najpierw w kolejności od najniżej oprocentowanych do najwyżej, a
dopiero później są dzielone na gotówkowe i bezgotówkowe. Spłacane są w
pierwszej kolejności gotówkowe najniżej oprocentowane, następnie
bezgotówkowe najniżej oprocentowane itd.
|
|
|
|
witrak()
Gość
|
|
2010-07-09, 22:51 Re: "Nowa uniwersalna karta debetowa" do wypłat gotówki z
|
|
| Cytat: |
....
W związku z tym można spłacić transakcję gotówkową tylko, gdy nie mamy
w danej chwili zaksięgowanej żadnej bezgotówkowej, ale jak ona już
jest, to każda wpłata pójdzie na nią.
Nie no, to już zakrawa na jakąś chwilową pomroczność.
|
Istotnie ))
Czytałem bądź ile razy i za każdym razem źle :-)
[Ale trochę widząc to pobawiłeś się moim kosztem, co ?  W W
końcu wystarczyło dać dwie linijki cytatu...]
| Cytat: |
Nie mam potrzeby czytania regulaminu, ponieważ są to standardowe
sformułowania występujące w analogicznych formach w praktycznie
wszystkich regulaminach, a dla wielu kart przetestowałem to dziesiątki
razy w praktyce.
|
Co do tego to już sprawa bardziej dyskusyjna - pamiętam raczej
odwrotne ustawienie (najpierw bezgotówkowe, potem gotówkowe),
chyba z AMEXa w Mille [co zresztą mnie doprowadziło do tej wpadki].
Wniosek końcowy: KIS jest jeszcze lepszą "uniwersalną debetówką"
niż sądziłem...
Pozdr.
witrak()
|
|
|
|
MarekZ
Gość
|
|
2010-07-09, 23:55 Re: "Nowa uniwersalna karta debetowa" do wypłat go tówki z
|
|
| Cytat: | [Ale trochę widząc to pobawiłeś się moim kosztem, co ? W W końcu
wystarczyło dać dwie linijki cytatu...]
|
Ciekawszym jest to czy gdybyś dalej szedł w zaparte w końcu bym poczuł
jakieś wątpliwości.
|
|
|
|
witrak()
Gość
|
|
2010-07-10, 08:01 Re: "Nowa uniwersalna karta debetowa" do wypłat gotówki z
|
|
| Cytat: |
[Ale trochę widząc to pobawiłeś się moim kosztem, co ? W W końcu
wystarczyło dać dwie linijki cytatu...]
Ciekawszym jest to czy gdybyś dalej szedł w zaparte w końcu bym poczuł
jakieś wątpliwości.
|
"W zaparte" ? Sądzisz że pozwoliłbym sobie na taką wpadkę, gdybym
wcześniej zauważył, że czytam co innego niż napisano ? ;-)
witrak()
|
|
|
|
witrak()
Gość
|
|
2010-07-20, 12:01 Re: "Nowa uniwersalna karta debetowa" do wypłat gotówki z
|
|
| Cytat: |
....
Tak czy tak, odsetki od wypłat gotówki są zawsze naliczane, a
przestają być naliczane, gdy saldo wskutek wpłat wyjdzie na zero - nie
zamierzam ryzykować niedopłaty 2 złotych z tytułu odsetek naliczonych
w chwili gdy spłaciłem kapitał , tym bardziej, że odsetki lecą od
całej kwoty, a nie resztówki...
Oczywiście nikomu nie będzie przeszkadzać jeżeli będziesz wykonywać
nadpłaty, ale robisz to całkowicie niepotrzebnie. Odsetki od
transakcji gotówkowej przestają być naliczane w chwili spłaty tej
transakcji (która może nastąpić przed spłatą transakcji bezgotówkowych z
tego samego okresu rozliczeniowego), a nie w chwili wyzerowania salda
rachunku karty.
Analogicznie w przypadku spłaty należności z wyciągu, w celu uzyskania
efektu nienaliczania się dalszych odsetek od transakcji gotówkowych z
tego wyciągu wystarczy spłacić odsetki wykazane na wyciągu (i tylko te)
oraz kwotę nominalną transakcji gotówkowych. Transakcje bezgotówkowe
można spłacić spokojnie w ostatnim dniu grace-periodu. Samodzielne
szacowanie odsetek z bieżącego okresu i spłacanie ich przed ich
naliczeniem jest już kompletnym kosmosem. :-)
Polecam kiedyś potestować sobie na jakichś drobnych kwotach, żeby
strachu nie było.
|
No więc wypróbowałem: jest jednak tak jak pisałem (w odniesieniu
do transakcji bezgotówkowych) - warto nadpłacić, aby nie naliczały
się dalej odsetki od kwoty równej już naliczonym odsetkom.
Spłata zadłużenia powoduje bowiem (sprawdzone dla KISu) od razu
naliczenie odsetek. Ponieważ jednak kolejność rozliczania jest
jaka jest, najpierw od kwoty wpłaty zostają odjęte naliczone
odsetki, a dopiero reszta idzie na spłatę kapitału. W efekcie
pozostaje niespłacony kapitał, od którego odsetki są dalej naliczane.
Zatem jeśli nie policzy się od razu, ile trzeba zwrócić łącznie z
odsetkami, to niespłacenie odsetek powoduje dalej oprocentowanie
tej niedopłaty.
Summa summarum: moje rozważanie było niesłuszne tylko w
odniesieniu do kwot transakcji bezgotówkowych - jeśli ich nie brać
pod uwagę, trzeba nadpłacać ponad kwotę spłacanego kapitału, bo
inaczej nie zostaje on spłacony :-)
witrak()
|
|
|
|
MarekZ
Gość
|
|
2010-07-20, 12:38 Re: "Nowa uniwersalna karta debetowa" do wypłat go tówki z
|
|
| Cytat: | Zatem jeśli nie policzy się od razu, ile trzeba zwrócić łącznie z
odsetkami, to niespłacenie odsetek powoduje dalej oprocentowanie tej
niedopłaty.
Summa summarum: moje rozważanie było niesłuszne tylko w odniesieniu do
kwot transakcji bezgotówkowych - jeśli ich nie brać pod uwagę, trzeba
nadpłacać ponad kwotę spłacanego kapitału, bo inaczej nie zostaje on
spłacony
|
Trudno jest mi dyskutować z dokonanym eksperymentem. Jednakże jeśli Getin
tak postępuje, to postępuje nieprawidłowo.
Sugerowałbym złożenie reklamacji z powołaniem się na stosowanie anatocyzmu
oraz na artykuł 482 kodeksu cywilnego (umowa karty kredytowej nie jest umową
pożyczki długoterminowej).
Cały Getin czy inny Provident. Jeśli kiedyś wezmę KISa, a taki sposób
rozliczania jest rzeczywiście stosowany, na pewno taką reklamację złożę.
Takie ordynarne wielokrotne kapitalizacje choć nie powodują jakichś
znaczących strat, co do zasady wołają o pomstę do nieba. O ile to prawda. Bo
w normalnych bankach to się nie zdarza.
|
|
|
|
witrak()
Gość
|
|
2010-07-22, 08:34 Re: "Nowa uniwersalna karta debetowa" do wypłat gotówki z
|
|
| Cytat: |
Zatem jeśli nie policzy się od razu, ile trzeba zwrócić łącznie z
odsetkami, to niespłacenie odsetek powoduje dalej oprocentowanie tej
niedopłaty.
Summa summarum: moje rozważanie było niesłuszne tylko w odniesieniu do
kwot transakcji bezgotówkowych - jeśli ich nie brać pod uwagę, trzeba
nadpłacać ponad kwotę spłacanego kapitału, bo inaczej nie zostaje on
spłacony :-)
Trudno jest mi dyskutować z dokonanym eksperymentem. Jednakże jeśli
Getin tak postępuje, to postępuje nieprawidłowo.
Sugerowałbym złożenie reklamacji z powołaniem się na stosowanie
anatocyzmu oraz na artykuł 482 kodeksu cywilnego (umowa karty kredytowej
nie jest umową pożyczki długoterminowej).
Cały Getin czy inny Provident. Jeśli kiedyś wezmę KISa, a taki sposób
rozliczania jest rzeczywiście stosowany, na pewno taką reklamację złożę.
Takie ordynarne wielokrotne kapitalizacje choć nie powodują jakichś
znaczących strat, co do zasady wołają o pomstę do nieba. O ile to
prawda. Bo w normalnych bankach to się nie zdarza.
|
Dlaczego uważasz, że jest to wielokrotna kapitalizacja ?
Z tego, co sam pisałeś jasno wynika, że spłata odsetek ma
pierwszeństwo nad spłatą kapitału. A skoro tak, dalszej
kapitalizacji podlega kapitał a nie odsetki (a dokładnie część
kapitału, która nie została spłacona wskutek zaliczenia części
spłaty na odsetki).
Mało tego, jak pisałem wcześniej, nie jest to praktyka tylko tego
banku - powiedziałbym, że z trudnością znalazłbym bank, który tego
nie robi: *każdy*, który ma taką kolejność zaliczania wpłat
(najpierw odsetki, potem kapitał - oczywiście wypłaty gotówkowej)
*musi* w ten sposób rozliczać wpłaty.
[A "przeszedłem" już tych banków parę (Mille, BZWBK, Lukas, Citi,
Pekao, PKO, Raiffeisen, Commerzbank, Polbank, no i Noble/Getin, a
pewnie o jakichś zapomniałem).]
Jeżeli sugerujesz, że taka praktyka jest niedozwolona, to podaj
rozumowanie, które prowadzi do takiego wniosku - coś muszę mieć do
ewent. reklamacji :-)
Pozdr.
witrak()
|
|
|
|
MarekZ
Gość
|
|
2010-07-22, 09:03 Re: "Nowa uniwersalna karta debetowa" do wypłat go tówki z
|
|
| Cytat: | Dlaczego uważasz, że jest to wielokrotna kapitalizacja ?
Z tego, co sam pisałeś jasno wynika, że spłata odsetek ma
pierwszeństwo nad spłatą kapitału. A skoro tak, dalszej kapitalizacji
podlega kapitał a nie odsetki (a dokładnie część kapitału, która nie
została spłacona wskutek zaliczenia części spłaty na odsetki).
|
Odsetki "powstają dla klienta" w chwili ich dopisania do rachunku, a to w
przypadku KK następuje w chwili generowania wyciągu lub zamykania rachunku.
Traktowanie spłaty jako spłaty niedopisanych jeszcze odsetek sprowadza się
do wielokrotnych kapitalizacji (spłacony już faktycznie kapitał nadal
podlega oprocentowaniu, bo spłata została zaliczona na jakieś wirtualne
odsetki nieujawnione jeszcze na rachunku), występujących - o ile prawdą
jest to co piszesz - przy okazji każdej operacji spłaty. Szczerze mówiąc
trudno mi sobie wyobrazić aby Getin rzeczywiście tak robił, bo jest to
nieprawidłowość podobnej klasy co liczenie przez Pekao oprocentowania do
końca okresu rozliczeniowego, pomimo wcześniejszej spłaty transakcji. No ale
jeśli rzeczywiście sprawdziłeś to eksperymentalnie, to nie da się temu
zaprzeczyć.
| Cytat: | Mało tego, jak pisałem wcześniej, nie jest to praktyka tylko tego banku -
powiedziałbym, że z trudnością znalazłbym bank, który tego nie robi:
*każdy*, który ma taką kolejność zaliczania wpłat (najpierw odsetki, potem
kapitał - oczywiście wypłaty gotówkowej) *musi* w ten sposób rozliczać
wpłaty.
[A "przeszedłem" już tych banków parę (Mille, BZWBK, Lukas, Citi, Pekao,
PKO, Raiffeisen, Commerzbank, Polbank, no i Noble/Getin, a pewnie o
jakichś zapomniałem).]
|
No. Ale żaden ze znanych mi banków, w których korzystałem z płatnego kredytu
na kartach [Raiffeisen, ING, mBank, Mille, Multi, PKO BP oraz banki poza
pl], nie praktykuje zaliczania części wpłaty na spłatę niedoliczonych
jeszcze na rachunku (ale już należnych) odsetek. Ty sugerujesz, że Getin tak
robi. I to jest nieprawidłowe, bo jest równoważne anatocyzmowi.
| Cytat: | Jeżeli sugerujesz, że taka praktyka jest niedozwolona, to podaj
rozumowanie, które prowadzi do takiego wniosku - coś muszę mieć do ewent.
reklamacji
|
Rozumowanie jest banalne. Ty spłacasz kwoty wskazane na wyciągu w podanej w
regulaminie kolejności, natomiast bank zalicza część wpłaty na jakieś
nieznane ci bliżej inne niesprecyzowane cele, których wskazania domagasz się
w reklamacji, gdyż powodują one doliczanie jakichś kolejnych odsetek,
których według ciebie nie powinno być; kwota odsetek bowiem nie jest zgodna
z kwotą przez ciebie wyliczoną.
Rozumiem, że jesteś pewien, iż eksperyment wykonałeś poprawnie? Może byś go
poddał weryfikacji na grupie?
|
|
|
|
witrak()
Gość
|
|
2010-07-22, 11:13 Re: "Nowa uniwersalna karta debetowa" do wypłat gotówki z
|
|
| Cytat: |
Dlaczego uważasz, że jest to wielokrotna kapitalizacja ?
Z tego, co sam pisałeś jasno wynika, że spłata odsetek ma
pierwszeństwo nad spłatą kapitału. A skoro tak, dalszej kapitalizacji
podlega kapitał a nie odsetki (a dokładnie część kapitału, która nie
została spłacona wskutek zaliczenia części spłaty na odsetki).
Odsetki "powstają dla klienta" w chwili ich dopisania do rachunku, a to
|
Niestety nie - vide opis procedury poniżej (zresztą spotkałem się
już z tym w innych bankach).
| Cytat: | w przypadku KK następuje w chwili generowania wyciągu lub zamykania
rachunku. Traktowanie spłaty jako spłaty niedopisanych jeszcze odsetek
sprowadza się do wielokrotnych kapitalizacji (spłacony już faktycznie
kapitał nadal podlega oprocentowaniu, bo spłata została zaliczona na
jakieś wirtualne odsetki nieujawnione jeszcze na rachunku),
występujących - o ile prawdą jest to co piszesz - przy okazji każdej
operacji spłaty. Szczerze mówiąc trudno mi sobie wyobrazić aby Getin
rzeczywiście tak robił, bo jest to nieprawidłowość podobnej klasy co
liczenie przez Pekao oprocentowania do końca okresu rozliczeniowego,
pomimo wcześniejszej spłaty transakcji. No ale jeśli rzeczywiście
sprawdziłeś to eksperymentalnie, to nie da się temu zaprzeczyć.
....
Jeżeli sugerujesz, że taka praktyka jest niedozwolona, to podaj
rozumowanie, które prowadzi do takiego wniosku - coś muszę mieć do
ewent. reklamacji :-)
Rozumowanie jest banalne. Ty spłacasz kwoty wskazane na wyciągu w
podanej w regulaminie kolejności, natomiast bank zalicza część wpłaty na
jakieś nieznane ci bliżej inne niesprecyzowane cele, których wskazania
domagasz się w reklamacji, gdyż powodują one doliczanie jakichś
kolejnych odsetek, których według ciebie nie powinno być; kwota odsetek
bowiem nie jest zgodna z kwotą przez ciebie wyliczoną.
|
Trochę źle interpretujesz moje twierdzenia: cały czas rozważam
przypadek zgodny z proponowanym przeze mnie modelem używania tej
karty jako "uniwersalnej karty debetowej", a zatem staram się
spłacać wypłatę gotówkową jak najwcześniej, aby zredukować koszty.
Zatem nie czekam na wyciąg, tylko dokonuję wpłaty na konto karty
gdy tylko mogę to zrobić - od razu, albo jak tylko pojawi mi się
gotówka, jeśli jej nie mam w momencie pobrania pieniędzy.
Zatem Twoje rozumowanie nie odpowiada tej sytuacji - nie mam
bowiem wyciągu, a spłata którą przeprowadzam powoduje wstrzymanie
okresu, za który naliczanie jest dokonywane. Zarzut wobec praktyki
GB/NB dotyczyć musi zatem prawa do naliczania odsetek od chwili
transakcji i ujawnienia ich dopiero w chwili spłaty (choćby
częściowej) kapitału.
Ponieważ OF tak właśnie tłumaczy sposób rozliczania wpłat
(dzwoniłem i rozmawiałem z osobą, która wydawała się dobrze
zorientowana w tej sprawie), wypadałoby abyś rozprawił się z taką
sytuacją :-)
| Cytat: | Rozumiem, że jesteś pewien, iż eksperyment wykonałeś poprawnie?
|
Wg zasad opisanych przeze mnie, a nie tych, do których odnosisz
się w objaśnieniach...
| Cytat: | Może byś go poddał weryfikacji na grupie?
|
Chętnie, ale na to muszę zaczekać na wyciąg, bo w systemie
internetowym OF widać tylko operacje, zaś odsetek, prowizji i
opłat niestety nie.
Więc może najpierw sprawdźmy, czy Twoje rozumowanie dotyczy
rozważanej sytuacji.
Pozdr.
witrak()
|
|
|
|
MarekZ
Gość
|
|
2010-07-22, 11:37 Re: "Nowa uniwersalna karta debetowa" do wypłat go tówki z
|
|
| Cytat: | Niestety nie - vide opis procedury poniżej (zresztą spotkałem się już z
tym w innych bankach).
|
W innych bankach? A ja sądzę, że spotkałeś się z tym w przeszłości w jednym
banku czyli w Citi, które sobie zdawało sprawę, że było to błędne i nie
miało problemu z uznawaniem reklamacji z tym związanych. Citi już tak chyba
od dawna nie robi, choć nie testowałem bo nigdy nie interesował mnie płatny
kredyt na karcie Citi ze względu na jego koszty.
| Cytat: | Zatem Twoje rozumowanie nie odpowiada tej sytuacji - nie mam bowiem
wyciągu, a spłata którą przeprowadzam powoduje wstrzymanie okresu, za
który naliczanie jest dokonywane. Zarzut wobec praktyki GB/NB dotyczyć
musi zatem prawa do naliczania odsetek od chwili transakcji i ujawnienia
ich dopiero w chwili spłaty (choćby częściowej) kapitału.
|
Zarzut nie może dotyczyć naliczania odsetek od chwili transakcji. Nie może
też dotyczyć prawa do ich ujawniania później, zresztą im później tym lepiej
dla klienta banku. Zarzut powinien dotyczyć zaliczania spłaty na poczet nie
ujawnionych jeszcze na rachunku karty, ale należnych odsetek. Bez znaczenia
imo jest to, że spłaty dokonujesz w ramach tego samego cyklu rozliczeniowego
co wypłaty. Należy tylko w treści reklamacji pominąć słowa "na wyciągu".
Wykonujesz spłatę dokonanych wcześniej transakcji i tyle. Wypłaciłeś 10k,
spłaciłeś 10k 2 dni później a OF twierdzi, że nadal jakaś ich część podlega
oprocentowaniu. Przy czym nigdzie nie widać jaka to część (można policzyć
ale nie o to chodzi). Przy takim podejściu ze strony banku można by tego
nigdy nie spłacić, no bo niby spłacisz naliczone na wyciągu odsetki w
całości, ale okaże się, że naliczyły się kolejne, znowu je spłacisz w
całości, ale znowu naliczą się kolejne (bo ta wpłata znowu nie pokryła
całości) itd. w nieskończoność
| Cytat: | Ponieważ OF tak właśnie tłumaczy sposób rozliczania wpłat (dzwoniłem i
rozmawiałem z osobą, która wydawała się dobrze zorientowana w tej
sprawie), wypadałoby abyś rozprawił się z taką sytuacją
|
OF może sobie to tłumaczyć jak chce, z pewnością osoba z OF wie w jaki
sposób jest to praktycznie rozliczane, co jednak nie wpływa na prawidłowość
takiego postępowania.
| Cytat: | Chętnie, ale na to muszę zaczekać na wyciąg, bo w systemie internetowym OF
widać tylko operacje, zaś odsetek, prowizji i opłat niestety nie.
Więc może najpierw sprawdźmy, czy Twoje rozumowanie dotyczy rozważanej
sytuacji.
|
No zaraz, nie masz jeszcze wyciągu ani nie widzisz w systemie wysokości
naliczonych odsetek (nie da się wywnioskować także z salda dostępnego jak
rozumiem)? To na czym polegało przeprowadzenie eksperymentu skoro nie znasz
wysokości naliczonych na koniec okresu rozliczeniowego odsetek? Innymi słowy
skąd wiesz, jaka będzie ta wysokość odsetek oraz że będzie ona zgodna z
prezentowaną przez Ciebie koncepcją?
|
|
|
|
witrak()
Gość
|
|
2010-07-23, 12:25 Re: "Nowa uniwersalna karta debetowa" do wypłat gotówki z
|
|
| Cytat: |
Niestety nie - vide opis procedury poniżej (zresztą spotkałem się już
z tym w innych bankach).
W innych bankach? A ja sądzę, że spotkałeś się z tym w przeszłości w
jednym banku czyli w Citi, które sobie zdawało sprawę, że było to błędne
i nie miało problemu z uznawaniem reklamacji z tym związanych. Citi już
tak chyba od dawna nie robi, choć nie testowałem bo nigdy nie
interesował mnie płatny kredyt na karcie Citi ze względu na jego koszty.
|
Chyba też w BZWBK...
| Cytat: |
Zatem Twoje rozumowanie nie odpowiada tej sytuacji - nie mam bowiem
wyciągu, a spłata którą przeprowadzam powoduje wstrzymanie okresu, za
który naliczanie jest dokonywane. Zarzut wobec praktyki GB/NB dotyczyć
musi zatem prawa do naliczania odsetek od chwili transakcji i
ujawnienia ich dopiero w chwili spłaty (choćby częściowej) kapitału.
Zarzut nie może dotyczyć naliczania odsetek od chwili transakcji. Nie
może też dotyczyć prawa do ich ujawniania później, zresztą im później
|
Szło mi raczej o koniunkcję tych warunków
| Cytat: | tym lepiej dla klienta banku. Zarzut powinien dotyczyć zaliczania spłaty
|
Tym lepiej dla klienta, jeśli Twoja wykładnia jest właściwa = nie
do obalenia...
| Cytat: | na poczet nie ujawnionych jeszcze na rachunku karty, ale należnych
odsetek. Bez znaczenia imo jest to, że spłaty dokonujesz w ramach tego
|
OK. Ja tak właśnie argumentowałem w rozmowie z (dez)infolinią...
| Cytat: | samego cyklu rozliczeniowego co wypłaty. Należy tylko w treści
reklamacji pominąć słowa "na wyciągu". Wykonujesz spłatę dokonanych
wcześniej transakcji i tyle. Wypłaciłeś 10k, spłaciłeś 10k 2 dni później
a OF twierdzi, że nadal jakaś ich część podlega oprocentowaniu. Przy
czym nigdzie nie widać jaka to część (można policzyć ale nie o to
chodzi).
|
Dokładnie wiadomo: tyle ile pozostało do zapłacenia (patrz niżej).
Przy takim podejściu ze strony banku można by tego nigdy nie
| Cytat: | spłacić, no bo niby spłacisz naliczone na wyciągu odsetki w całości, ale
okaże się, że naliczyły się kolejne, znowu je spłacisz w całości, ale
znowu naliczą się kolejne (bo ta wpłata znowu nie pokryła całości) itd.
w nieskończoność
|
Ależ taka jest praktyka rozmaitych banków z Pekao na czele
("hodowcy długu")...
Poza tym obawiam się, że od strony teoretycznej Twoje rozumowanie
to paradoks Zenona, a od praktycznej - ze względu na skończoną
dokładność obliczeń i zaokrąglenia, procedura jest zbieżna...
| Cytat: |
Ponieważ OF tak właśnie tłumaczy sposób rozliczania wpłat (dzwoniłem i
rozmawiałem z osobą, która wydawała się dobrze zorientowana w tej
sprawie), wypadałoby abyś rozprawił się z taką sytuacją :-)
OF może sobie to tłumaczyć jak chce, z pewnością osoba z OF wie w jaki
sposób jest to praktycznie rozliczane, co jednak nie wpływa na
prawidłowość takiego postępowania.
|
Innymi słowy: reklamować! OK, zobaczymy jak sobie z tym poradzą :-)
| Cytat: |
Chętnie, ale na to muszę zaczekać na wyciąg, bo w systemie
internetowym OF widać tylko operacje, zaś odsetek, prowizji i opłat
niestety nie.
Więc może najpierw sprawdźmy, czy Twoje rozumowanie dotyczy rozważanej
sytuacji.
No zaraz, nie masz jeszcze wyciągu ani nie widzisz w systemie wysokości
naliczonych odsetek (nie da się wywnioskować także z salda dostępnego
jak rozumiem)? To na czym polegało przeprowadzenie eksperymentu skoro
nie znasz wysokości naliczonych na koniec okresu rozliczeniowego
|
Na tym, że została kwota salda, zatem naliczenie odsetek zostało
przeprowadzone od razu - Ty jeśli Cię dobrze zrozumiałem -
twierdziłeś, że dopiero na najbliższym wyciągu. Ale zgoda, dalsza
część eksperymentu potwierdzi moją tezę jak dostanę wyciąg.
| Cytat: | odsetek? Innymi słowy skąd wiesz, jaka będzie ta wysokość odsetek oraz
że będzie ona zgodna z prezentowaną przez Ciebie koncepcją?
|
Jeżeli zadłużenie wynosiło K zł przez N dni, a mamy mieć saldo 0
(zero) po wpłacie W zł, to o ile stopa procentowa wynosi P % w
skali 365 dni to odsetki naliczone opisaną metodą wyniosą O złotych:
O = X * (P/100)*(N/365),
gdzie X - kwota części kapitału uznanej za spłaconą.
Po podstawieniu a = (P/100)*(N/365) mamy
O = X * a
Dalej, ponieważ wpłata W została podzielona na cześć X i odsetki
O, czyli
W = X + O = X + X*a
to mamy
X = W/(1+a),
O = W*a/(1+a)
Oczywiście gdy W=K mamy niedopłatę R = -O, jednak gdy wpłacimy
W=K*(1+a)
to spłacona część kapitału (X) będzie równa K, a R=0
Pozdr.
witrak()
|
|
|
|
MarekZ
Gość
|
|
2010-07-27, 09:43 Re: "Nowa uniwersalna karta debetowa" do wypłat go tówki z
|
|
| Cytat: | Zarzut nie może dotyczyć naliczania odsetek od chwili transakcji. Nie
może też dotyczyć prawa do ich ujawniania później, zresztą im później
Szło mi raczej o koniunkcję tych warunków
|
Zarzut nie może dotyczyć koniunkcji tych warunków, bo niczego
nieprawidłowego w tym nie ma.
| Cytat: | OK. Ja tak właśnie argumentowałem w rozmowie z (dez)infolinią...
|
No tak, tylko infolinia nie ma nic do powiedzenia w kwestii stosowanych
algorytmów. Tego rodzaju reklamacja musi trafić "wyżej". Co niekoniecznie
musi się udać zza pierwszym razem. :)
| Cytat: | Poza tym obawiam się, że od strony teoretycznej Twoje rozumowanie to
paradoks Zenona, a od praktycznej - ze względu na skończoną dokładność
obliczeń i zaokrąglenia, procedura jest zbieżna...
|
Jasne, wiadomo. W praktyce za którymś razem w końcu się zaokrąglą te
nadprogramowe odsetki do zera.
| Cytat: | Na tym, że została kwota salda, zatem naliczenie odsetek zostało
przeprowadzone od razu - Ty jeśli Cię dobrze zrozumiałem - twierdziłeś, że
dopiero na najbliższym wyciągu. Ale zgoda, dalsza część eksperymentu
potwierdzi moją tezę jak dostanę wyciąg.
|
OK, kwota salda może sobie być. Clue zagadnienia jest to czy pojawią się na
wyciągu nadprogramowe odsetki. Sama widoczna kwota salda do spłacenia może
się sprowadzać do tego, że bank broni się przed przekroczeniem limitu przez
klienta na skutek ujawnienia na wyciągu należnych odsetek.
Zatem czekamy w napięciu na wyciąg.
|
|
|
|
GPW: Realizacja zysków, ale WIG20 powyżej 2500 pkt
Tak samo jak poniedziałkowa, tak i wtorkowa sesja na rodzimym rynku rozpoczęła się od...
McLaren z rekordami sprzedaży w 2017 roku
McLaren wypuszczając na rynek model 12C rozpoczął nowy rozdział swojej historii. Model...
MyLiFi - lampka LED dostarczająca internet
MyLiFi jest pozornie zwykłą lampka na biurko zaprezentowaną przez firmę Oledcomm na...
