Sprawdzone !

Problem: jaki mieć najlepiej rodzaj konta i karty do wypłat z tego
konta ?

Pojawił się w moim przypadku, gdy w VW zrobił ten znany szwindelek
z PlusKontem, które dzięki zaporowym opłatom za przelewy
wewnętrzne właściwie przestało być użyteczne: mialem tam "od
zawsze" debetówkę, a że nie odczuwam potrzeby wypłacania po 5
złotych, z mojego punktu widzenia wypłaty nią były darmowe. Ale
zawsze odczuwałem pewien dyskomfort trzymając tam cztery stówy na
najbliższą wypłatę (reszta środków operacyjnych leżała sobie na
średnio źle oprocentowanym PlusKoncie).

Ale przyszedł maj i trzeba było coś wymyślić. Przeglądnąłem karty
w portfelu i uznałem, że zupełnie nie odczuwam potrzeby płacenia
za zakupy bezgotówkowe KISem, a ponieważ wypłaty gotówki tymże są
darmowe więc zacząłem wypłacać gotówkę. Oczywiście - pomny
onegdajszej dyskusji na grupie - przestałem płacić nią w sklepach.

I co się okazało: w 9 przypadkach na 10 wykonanie przelewu
pokrywającego wybraną z bankomatu kwotę nie jest konieczne nawet
na następny dzień po wypłacie - wystarcza na trzeci dzień bo takie
mają przeważnie opóźnienie księgowania :-)

Cóż za wygodna "uniwersalna debetówka" do wszystkich kont
bankowych jakie mam !

Polecam :-)

witrak()

Cytat:

Ale przyszedł maj i trzeba było coś wymyślić. Przeglądnąłem karty w portfelu i uznałem, że zupełnie nie odczuwam potrzeby płacenia za zakupy bezgotówkowe KISem, a ponieważ wypłaty gotówki tymże są darmowe więc zacząłem wypłacać gotówkę. Oczywiście - pomny onegdajszej dyskusji na grupie - przestałem płacić nią w sklepach.

A możesz przypomnieć o co chodzi z płaceniem kartą KIS a wypłatami z
bankomatu, bo nie pamiętam tego wątku a sprawa mnie interesuje?

Cytat:

Ale przyszedł maj i trzeba było coś wymyślić. Przeglądnąłem karty w portfelu i uznałem, że zupełnie nie odczuwam potrzeby płacenia za zakupy bezgotówkowe KISem, a ponieważ wypłaty gotówki tymże są darmowe więc zacząłem wypłacać gotówkę. Oczywiście - pomny onegdajszej dyskusji na grupie - przestałem płacić nią w sklepach. A możesz przypomnieć o co chodzi z płaceniem kartą KIS a wypłatami z bankomatu, bo nie pamiętam tego wątku a sprawa mnie interesuje?

Idzie o to, że kolejność spłacania jest taka, że trzeba spłacić
całe saldo, żeby nie naliczali odsetek. Zatem każda transakcja
bezgotówkowa powiększa kwotę, którą trzeba spłacić, aby pobieranie
gotówki było bezprocentowe.
Natomiast korzyść z KIS jest taka, że jest to karta, która jest
całkowicie za darmo (nawet karty dodatkowe są za darmo, brak też
prowizji przy wypłatach ze wszystkich bankomatów) i stosunkowo
łatwo dostać wysoki limit.
Zatem przy odpowiednim sposobie wykorzystania jest to rzeczywiście
"uniwersalna darmowa debetówka".

witrak()

Cytat:

Idzie o to, że kolejność spłacania jest taka, że trzeba spłacić całe saldo, żeby nie naliczali odsetek. Zatem każda transakcja bezgotówkowa powiększa kwotę, którą trzeba spłacić, aby pobieranie gotówki było bezprocentowe.

Szkoda że nie czytałem tamtego wątku, ale skąd taka informacja,
bo ja w regulaminie karty KIS znalazłem:

§ 16.
(...)
3. Dokonane przez Klienta wpłaty przeznaczone są na spłatę Zadłużenia
wskazanego na Wyciągach kolejno z następujących tytułów:
1) odsetek od Zadłużenia,
2) prowizji i opłat,
3) zadłużenia z tytułu transakcji gotówkowych,
4) zadłużenia z tytułu transakcji bezgotówkowych.

I to jest dość typowa kolejność, np. karta BZWBK też tak ma.

Cytat:

Szkoda że nie czytałem tamtego wątku, ale skąd taka informacja, bo ja w regulaminie karty KIS znalazłem: § 16. (...) 3. Dokonane przez Klienta wpłaty przeznaczone są na spłatę Zadłużenia wskazanego na Wyciągach kolejno z następujących tytułów: 1) odsetek od Zadłużenia, 2) prowizji i opłat, 3) zadłużenia z tytułu transakcji gotówkowych, 4) zadłużenia z tytułu transakcji bezgotówkowych. I to jest dość typowa kolejność, np. karta BZWBK też tak ma.

Ktoś już na grupie pisał, że po wypłacie z bankomatu i przelaniu tego
samego lub następnego dnia, równowartości wypłaty na konto karty, zostaje
uznane jako spłata transakcji gotówkowej.



--
xbartx

Cytat:

Idzie o to, że kolejność spłacania jest taka, że trzeba spłacić całe saldo, żeby nie naliczali odsetek. Zatem każda transakcja bezgotówkowa powiększa kwotę, którą trzeba spłacić, aby pobieranie gotówki było bezprocentowe. Szkoda że nie czytałem tamtego wątku, ale skąd taka informacja, bo ja w regulaminie karty KIS znalazłem: § 16. (...) 3. Dokonane przez Klienta wpłaty przeznaczone są na spłatę Zadłużenia wskazanego na Wyciągach kolejno z następujących tytułów: 1) odsetek od Zadłużenia, 2) prowizji i opłat, 3) zadłużenia z tytułu transakcji gotówkowych, 4) zadłużenia z tytułu transakcji bezgotówkowych. I to jest dość typowa kolejność, np. karta BZWBK też tak ma.

Ależ właśnie ta kolejność powoduje, że operacja gotówkowa (dla
której oprocentowanie liczy się bez grace period) będzie spłacona
na końcu. Więc jeśli weźmiesz sobie 1000 z bankomatu a za 5000
kupisz lodówkę, to żeby nie płacić oprocentowania od tego tysiąca
musisz spłacić 6000.
Oczywiście tak jest we wszystkich bankach. KIS ma tę przewagę, że
nie ma prowizji, nigdy nic nie kosztuje i dają wysokie limity...

Nic innego nie pisałem :-)

witrak()

Cytat:

Szkoda że nie czytałem tamtego wątku, ale skąd taka informacja, bo ja w regulaminie karty KIS znalazłem: § 16. (...) 3. Dokonane przez Klienta wpłaty przeznaczone są na spłatę Zadłużenia wskazanego na Wyciągach kolejno z następujących tytułów: 1) odsetek od Zadłużenia, 2) prowizji i opłat, 3) zadłużenia z tytułu transakcji gotówkowych, 4) zadłużenia z tytułu transakcji bezgotówkowych. I to jest dość typowa kolejność, np. karta BZWBK też tak ma. Ktoś już na grupie pisał, że po wypłacie z bankomatu i przelaniu tego samego lub następnego dnia, równowartości wypłaty na konto karty, zostaje uznane jako spłata transakcji gotówkowej.

No niezupełnie: jeśli księgowanie obciążenia będzie szybkie (albo
oprocentowanie liczone od dnia operacji a nie księgowania) to
tylko tego samego dnia będzie OK.
W rozliczeniach KIS księgują zwykle na trzeci dzień.

witrak()

Cytat:

§ 16. (...) 3. Dokonane przez Klienta wpłaty przeznaczone są na spłatę Zadłużenia wskazanego na Wyciągach kolejno z następujących tytułów: 1) odsetek od Zadłużenia, 2) prowizji i opłat, 3) zadłużenia z tytułu transakcji gotówkowych, 4) zadłużenia z tytułu transakcji bezgotówkowych. I to jest dość typowa kolejność, np. karta BZWBK też tak ma. Ależ właśnie ta kolejność powoduje, że operacja gotówkowa (dla której oprocentowanie liczy się bez grace period) będzie spłacona na końcu. Więc jeśli weźmiesz sobie 1000 z bankomatu a za 5000 kupisz lodówkę, to żeby nie płacić oprocentowania od tego tysiąca musisz spłacić 6000.

Dlaczego taka kolejność to powoduje? Jeśli wszystko odbywa się w ramach
jednego cyklu rozliczeniowego dla KIS, prowizje i odsetki nie występują,
zatem pierwsza spłaci się właśnie gotówkowa? Jeśli w ramach dwóch kolejnych
cykli, to przed gotówkową wchodzą jedynie odsetki.

Cytat:

§ 16. (...) 3. Dokonane przez Klienta wpłaty przeznaczone są na spłatę Zadłużenia wskazanego na Wyciągach kolejno z następujących tytułów: 1) odsetek od Zadłużenia, 2) prowizji i opłat, 3) zadłużenia z tytułu transakcji gotówkowych, 4) zadłużenia z tytułu transakcji bezgotówkowych. I to jest dość typowa kolejność, np. karta BZWBK też tak ma. Ależ właśnie ta kolejność powoduje, że operacja gotówkowa (dla której oprocentowanie liczy się bez grace period) będzie spłacona na końcu. Więc jeśli weźmiesz sobie 1000 z bankomatu a za 5000 kupisz lodówkę, to żeby nie płacić oprocentowania od tego tysiąca musisz spłacić 6000. Dlaczego taka kolejność to powoduje? Jeśli wszystko odbywa się w ramach jednego cyklu rozliczeniowego dla KIS, prowizje i odsetki nie występują, zatem pierwsza spłaci się właśnie gotówkowa? Jeśli w ramach dwóch kolejnych cykli, to przed gotówkową wchodzą jedynie odsetki.

Ale nie mówimy o spłacie na końcu cyklu rozliczeniowego, bo
odsetki od wypłaty gotówki naliczają się od razu: idzie o spłatę
natychmiast po wypłaceniu gotówki.

witrak()

Cytat:

Ale nie mówimy o spłacie na końcu cyklu rozliczeniowego, bo odsetki od wypłaty gotówki naliczają się od razu: idzie o spłatę natychmiast po wypłaceniu gotówki.

Piszesz o takim szczególnym przypadku, że na karcie są już rozliczone
starsze transakcje bezgotówkowe, a gotówkowa nie zdąży się rozliczyć przed
momentem wpłaty na rachunek karty? Bo poza takim szczególnym przypadkiem nic
się IMO nie zmienia.

Cytat:

Ale nie mówimy o spłacie na końcu cyklu rozliczeniowego, bo odsetki od wypłaty gotówki naliczają się od razu: idzie o spłatę natychmiast po wypłaceniu gotówki. Piszesz o takim szczególnym przypadku, że na karcie są już rozliczone starsze transakcje bezgotówkowe, a gotówkowa nie zdąży się rozliczyć przed momentem wpłaty na rachunek karty? Bo poza takim szczególnym przypadkiem nic się IMO nie zmienia.

Ale w stosunku do czego zmienia ? Przyznam, że nie rozumiem sedna
Twoich zastrzeżeń...

witrak()

Cytat:

Ale w stosunku do czego zmienia ? Przyznam, że nie rozumiem sedna Twoich zastrzeżeń...

W poście z godziny 09:03 stwierdziłeś, że po wykonaniu transakcji gotówkowej
na 1k a następnie bezgotówkowej na 5k, aby nie naliczały się odsetki od 1k
należy spłacić 6k.

Uważam, że jest to nieprawdą, i że wystarczy w tym celu spłacić 1k (o ile
tylko ta transakcja gotówkowa będzie już rozliczona na rachunku karty).
Sytuacja ta będzie się powtarzać także wtedy, gdy wykonamy kolejne
transakcje gotówkowe (tzn. będzie można je spłacić przed spłatą tych 5k
wykonanych wcześniej, o ile tylko będą już rozliczone na rachunku karty) aż
do momentu wygenerowania się wyciągu. Wtedy w pierwszej kolejności będą się
spłacały operacje z wyciągu a nie z bieżącego okresu rozliczeniowego, więc w
istocie będzie trzeba spłacić całe 6k plus doliczone ewentualnie na wyciągu
odsetki.

Cytat:

Ale w stosunku do czego zmienia ? Przyznam, że nie rozumiem sedna Twoich zastrzeżeń... W poście z godziny 09:03 stwierdziłeś, że po wykonaniu transakcji gotówkowej na 1k a następnie bezgotówkowej na 5k, aby nie naliczały się odsetki od 1k należy spłacić 6k. Uważam, że jest to nieprawdą, i że wystarczy w tym celu spłacić 1k (o ile tylko ta transakcja gotówkowa będzie już rozliczona na rachunku karty). Sytuacja ta będzie się powtarzać także wtedy, gdy wykonamy kolejne transakcje gotówkowe (tzn. będzie można je spłacić przed spłatą tych 5k wykonanych wcześniej, o ile tylko będą już rozliczone na rachunku karty) aż do momentu wygenerowania się wyciągu. Wtedy w pierwszej kolejności będą się spłacały operacje z wyciągu a nie z bieżącego okresu rozliczeniowego, więc w istocie będzie trzeba spłacić całe 6k plus doliczone ewentualnie na wyciągu odsetki.

O ile się orientuję jest jednak inaczej, ponieważ zgodnie z
cytowanym wcześniej paragrafem pieniądze wpłacane są
rozdysponowywane właśnie w takiej kolejności. To, czy wyciąg
został, czy nie został juz wygenerowany nie ma znaczenia (zresztą
w zupełnie zgodny ze strategią wszelkich banków sposób).

Natomiast powód, dla którego, aby wstrzymać naliczanie odsetek,
trzeba spłacić wszystko (czyli wyzerować zadłużenie), to par.7:

"7. Bank bez odrębnej dyspozycji Klienta nalicza odsetki od kwot
wszystkich Transakcji w wysokości określonej w Tabeli
Oprocentowania za każdy dzień kalendarzowy, zaczynając od dnia
zaksięgowania Transakcji w Banku, do dnia zaksięgowania
całkowitej spłaty Zadłużenia. Odsetki od Transakcji
bezgotówkowych nie są pobierane, jeśli Zadłużenie zostało spłacone
przed upływem terminu dnia spłaty wskazanego na Wyciągu."

"Zadłużenie" bowiem oznacza sumę wszystkiego co się Bankowi należy
- efektywnie więcej niż wyniesie kwota wypłaty: "Zadłużenie –
łączna kwota zobowiązań Klienta wobec Banku z tytułu Umowy obejmu-
jąca kwotę dokonanych Transakcji, odsetki oraz wszystkie prowizje
i opłaty;".
Zatem jeśli spłacamy niedostatecznie szybko, to od razu należy
doliczyć odsetki, których się spodziewamy (ja zawsze płacę tyle,
żeby po rozliczeniu było parę złotych więcej).


witrak()

Cytat:

O ile się orientuję jest jednak inaczej, ponieważ zgodnie z cytowanym wcześniej paragrafem pieniądze wpłacane są rozdysponowywane właśnie w takiej kolejności. To, czy wyciąg został, czy nie został juz wygenerowany nie ma znaczenia (zresztą w zupełnie zgodny ze strategią wszelkich banków sposób).

Wygenerowanie wyciągu ma znaczenie, bowiem od chwili wygenerowania wyciągu
wszystkie wpłaty zaliczane są w pierwszej kolejności na spłatę tego co było
wykazane na wyciągu. Nie można zatem w sytuacji kiedy mamy przykładowo
wygenerowany wyciąg na 3k wykonać transakcję gotówkową na 1k i ją spłacić,
bowiem efektywnie będzie to spłata części należności z wyciągu. O ile na
wyciągu były tylko transakcje gotówkowe ma to znikome znaczenie (spłacane są
odsetki, dla których przestaje w tym momencie biec częściowy grace-period).
Natomiast jeśli na wyciągu są także transakcje bezgotówkowe, ma to duże
znaczenie.

Cytat:

Natomiast powód, dla którego, aby wstrzymać naliczanie odsetek, trzeba spłacić wszystko (czyli wyzerować zadłużenie), to par.7: "7. Bank bez odrębnej dyspozycji Klienta nalicza odsetki od kwot wszystkich Transakcji w wysokości określonej w Tabeli Oprocentowania za każdy dzień kalendarzowy, zaczynając od dnia zaksięgowania Transakcji w Banku, do dnia zaksięgowania całkowitej spłaty Zadłużenia. Odsetki od Transakcji bezgotówkowych nie są pobierane, jeśli Zadłużenie zostało spłacone przed upływem terminu dnia spłaty wskazanego na Wyciągu."

Ten punkt dotyczy wyłącznie transakcji bezgotówkowych.

Cytat:

"Zadłużenie" bowiem oznacza sumę wszystkiego co się Bankowi należy - efektywnie więcej niż wyniesie kwota wypłaty: "Zadłużenie – łączna kwota zobowiązań Klienta wobec Banku z tytułu Umowy obejmu- jąca kwotę dokonanych Transakcji, odsetki oraz wszystkie prowizje i opłaty;".

Jeśli jest to cytat w jakiś sposób powiązany z cytowanym paragrafem 7, to
zostało to po prostu niechlujnie zredagowane przez bank.

Cytat:

Zatem jeśli spłacamy niedostatecznie szybko, to od razu należy doliczyć odsetki, których się spodziewamy (ja zawsze płacę tyle, żeby po rozliczeniu było parę złotych więcej).

Zupełnie niepotrzebnie. Odsetki nie istnieją dopóki nie zostaną zaksięgowane
na rachunku, a to odbywa się wyłącznie (poza przypadkami szczególnymi typu
rozwiązywanie umowy bez okresu wypowiedzenia) w terminach generowania
wyciągu. Dodatkowo warto wiedzieć, że doliczone odsetki nie podlegają
oprocentowaniu.

Cytat:

O ile się orientuję jest jednak inaczej, ponieważ zgodnie z cytowanym wcześniej paragrafem pieniądze wpłacane są rozdysponowywane właśnie w takiej kolejności. To, czy wyciąg został, czy nie został juz wygenerowany nie ma znaczenia (zresztą w zupełnie zgodny ze strategią wszelkich banków sposób). Wygenerowanie wyciągu ma znaczenie, bowiem od chwili wygenerowania wyciągu wszystkie wpłaty zaliczane są w pierwszej kolejności na spłatę tego co było wykazane na wyciągu. Nie można zatem w sytuacji kiedy mamy przykładowo wygenerowany wyciąg na 3k wykonać transakcję gotówkową na 1k i ją spłacić, bowiem efektywnie będzie to spłata części należności z wyciągu. O ile na wyciągu były tylko transakcje gotówkowe ma to znikome znaczenie (spłacane są odsetki, dla których przestaje w tym momencie biec częściowy grace-period). Natomiast jeśli na wyciągu są także transakcje bezgotówkowe, ma to duże znaczenie. Natomiast powód, dla którego, aby wstrzymać naliczanie odsetek, trzeba spłacić wszystko (czyli wyzerować zadłużenie), to par.7: "7. Bank bez odrębnej dyspozycji Klienta nalicza odsetki od kwot wszystkich Transakcji w wysokości określonej w Tabeli Oprocentowania za każdy dzień kalendarzowy, zaczynając od dnia zaksięgowania Transakcji w Banku, do dnia zaksięgowania całkowitej spłaty Zadłużenia. Odsetki od Transakcji bezgotówkowych nie są pobierane, jeśli Zadłużenie zostało spłacone przed upływem terminu dnia spłaty wskazanego na Wyciągu." Ten punkt dotyczy wyłącznie transakcji bezgotówkowych.

Niby dlaczego ? "Transakcja – wypłata gotówki lub dokonanie
zapłaty za nabywane towary i usługi przy użyciu Karty, [...]"

Zresztą z brzmienia tego paragrafu wprost wynika, że dotyczy to i
takich i takich, a dla jednych jest lepiej, bo odsetki nie zostaną
pobrane jak spłacimy w gp...

Czytać uważnie :-)

Cytat:

"Zadłużenie" bowiem oznacza sumę wszystkiego co się Bankowi należy - efektywnie więcej niż wyniesie kwota wypłaty: "Zadłużenie – łączna kwota zobowiązań Klienta wobec Banku z tytułu Umowy obejmu- jąca kwotę dokonanych Transakcji, odsetki oraz wszystkie prowizje i opłaty;". Jeśli jest to cytat w jakiś sposób powiązany z cytowanym paragrafem 7, to zostało to po prostu niechlujnie zredagowane przez bank.

To jest jedna z definicji w regulaminie.

Cytat:

Zatem jeśli spłacamy niedostatecznie szybko, to od razu należy doliczyć odsetki, których się spodziewamy (ja zawsze płacę tyle, żeby po rozliczeniu było parę złotych więcej). Zupełnie niepotrzebnie. Odsetki nie istnieją dopóki nie zostaną zaksięgowane na rachunku, a to odbywa się wyłącznie (poza przypadkami szczególnymi typu rozwiązywanie umowy bez okresu wypowiedzenia) w terminach generowania wyciągu. Dodatkowo warto wiedzieć, że doliczone

W związku z definicją (powyżej) Transakcji może masz rację, a może
nie - ponieważ bank może naliczać odsetki przy każdej spłacie,
niekoniecznie przy generowaniu wyciągu.

Zresztą par 16. p.3 mówi
"3. Dokonane przez Klienta wpłaty przeznaczone są na spłatę
Zadłużenia wskaza-
nego na Wyciągach kolejno z następujących tytułów:
1) odsetek od Zadłużenia,
2) prowizji i opłat,
3) zadłużenia z tytułu transakcji gotówkowych,
4) zadłużenia z tytułu transakcji bezgotówkowych."
Nie ma tu mowy o "spłacie" tylko "wpłacie" (NB. jest to trochę
niespójne, bo wcześniej używany jest termin "spłata" w znaczeniu
właśnie "wpłaty", gdyż używana jest liczba mnoga.

Tak czy tak, odsetki od wypłat gotówki są zawsze naliczane, a
przestają być naliczane, gdy saldo wskutek wpłat wyjdzie na zero -
nie zamierzam ryzykować niedopłaty 2 złotych z tytułu odsetek
naliczonych w chwili gdy spłaciłem kapitał , tym bardziej, że
odsetki lecą od całej kwoty, a nie resztówki...

witrak()